aneb Kolik milionů byste měli jako důchodce vy?

Že nás stát okrádá na důchodech, jsem psal už před pár měsíci zde. V jaké pozici je důchodce za stávajícího systému, kdy poníženě líbá ruku vládě, která mu chce valorizovat důchod o dvě stovky? Víme – v předklonu. Jak by to však vypadalo, kdyby nám stát nebral oněch 28 % z hrubé mzdy na důchodové pojištění a my si mohli spořit či investovat? *

Nejprve modelová situace…. jste člověk s průměrným platem (30 tisíc), průměrnou délkou dožití (79 let), pracujete od 20 do 65 let (45 let). Nebudeme počítat inflaci, která mění čísla, nemění však poměry (starobní důchod je stále kolem 42 % průměrné mzdy).

45 let je 540 měsíců. Každý měsíc vám stát vezme 8.400 Kč (28 % z hrubé mzdy). 4.536.000 Kč vám tedy stát dnes vezme.

V důchodu pobudete 14 let, tedy 168 měsíců. Průměrný důchod činí dlouhodobě cca 42 % z průměrné mzdy, aktuálně by to mělo být kolem 12.600 Kč (dnes jsou na tom důchodci cca o 1 % lépe ve srovnání s dlouhodobým průměrem). 168 měsíců po 12.600 je 2.116.800 Kč. Statisticky tedy dostanete ani ne polovinu z toho, co vám stát vzal. Na to, co dostanete reálně jako důchod, si tedy vyděláte za 252 měsíců, tedy za 21 let. Zbytek živíte někoho jiného.

Už cítíte, že s vámi někdo hraje levou? Ještě chvilku počkejte… Představte si, že oněch 8.400 měsíčně vám stát nevezme, ale vy je pokaždé investujete. Do nemovitostí, do akcií… řekněme s ročním výnosem 5 %**. Po 45 letech pravidelného investování částky 8.400 měsíčně byste odcházeli do důchodu se sumičkou přesahující 17.000.000. Za to už by se skoro dalo vyžít, nemyslíte? Tím spíš, že by vám stále naskakoval z oné částky 5% úrok, tedy hezkých 850 tisíc ročně. To by lidi možná ani nehledali slevové letáky v supermarketu a mohli si dovolit párky obsahující maso…

Ještě pro jistotu zopakuju – dnešní systém vás stojí stejně a dostanete necelých 13 tisíc měsíčně.

Kalkulačku, kam si můžete zadat 28 % z vaší hrubé měsíční mzdy (to je to, co vám stát vezme na důchody), počet let, které vám zbývají do 65 let, a očekávaný výnos, najdete zde…

Závěrem mi dovolte, abych vám jménem průběžného systému financování důchodů poděkoval za trpělivost, s kterou snášíte chudobu, ve které vás drží.

* Článek nemá být nudnou monografií na téma důchodový systém, neřeší přechodné období, neřeší individuální případy, které si každý může spočítat sám, a to jak z hlediska výše příjmu (i ta kolísá), tak odpracovaných let (rovněž individuální), tak případné výše výnosů (např. s 3% výnosem p.a. by modelový důchodce šel do důchodu s více než 10 miliony). Inflace je ignorována, protože (jak vědí všichni, kdo zvládají počítání procent) je obsažena jak ve mzdách, tak ve výnosech, tak ve výši důchodů. Článek neřeší důchody vdovské, sirotčí či invalidní. Na modelovém příkladu je uváděn zcela „zprůměrovaný“ příklad. Přechodným obdobím a dalšími aspekty se budou zabývat články další.

** Nemyslím tím zrovna naše penzijní fondy, které se soustředí hlavně na oškubání důvěřivých a naivních střádalů. Například Dow Jones Industrial Average je nejstarší akciový index na světě, průměrně roste o 7 % ročně. Když odečteme cca 2% inflaci, jsme na 5% průměrném výnosu po dobu mnoha desítek let.

www.romankriz.cz
Autor je zakladatelem Libertariánského institutu a za Svobodné kandiduje do EP